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12 Dicembre 2022

Conto corrente cointestato: come funziona e come richiederlo

Parlare di denaro e gestire le finanze può portare a stress anche nella migliore delle relazioni.

Forse tu e il tuo partner state pensando di aprire un conto bancario cointestato, ma temete che il processo possa risultare troppo complicato. Oppure potreste preferire conti separati, ma non sapete se questa scelta renderà più difficile la gestione delle spese congiunte.

Capire cos'è un conto bancario cointestato e come funziona può aiutarti a prendere una decisione più intelligente per le tue finanze, ma anche per la tua relazione!

Che cos'è un conto cointestato?

Un conto cointestato funziona esattamente come un conto bancario tradizionale, tranne per il fatto che a possedere il conto sono due o più persone.

Puoi utilizzare un conto cointestato nello stesso modo in cui utilizzeresti un normale conto, nell’ottica però di apportare dei benefici alla coppia o al nucleo di persone che scelgono di condividere il suo possesso.

Infatti, con un conto cointestato è possibile risparmiare per obiettivi condivisi, come una nuova casa, una vacanza o l’acquisto di una macchina. Per via del suo utilizzo, il conto cointestato potrebbe essere la soluzione ideale per chi è alla ricerca di un conto corrente per famiglie.

Con un conto cointestato, infatti, tu e il/la tuo/a partner potrete pagare le spese domestiche condivise, come il mutuo, i pagamenti dell'auto, le utenze e la spesa.

Prelevare contanti, scrivere assegni ed effettuare pagamenti online da un conto cointestato consente a entrambi di vedere come vengono spesi i soldi. Questo tipo di trasparenza e condivisione può aiutarti a pianificare insieme l’uso delle finanze, come famiglia.

Con l'attività dell'account visibile a entrambi, inoltre, potrebbe esserci meno tentazione di concedersi il lusso di oggetti discrezionali o di effettuare acquisti superflui e non concordati, mettendo così a rischio il budget che dovrebbe essere destinato alla coppia.

L'apertura di un conto cointestato può anche aiutarti a trarre vantaggio da funzionalità che potrebbero non essere disponibili come titolare di un conto individuale.

Questo perché mettere in comune i tuoi soldi può aiutarti a soddisfare i requisiti di saldo minimo che ti qualificano per funzionalità come l'esenzione delle spese di mantenimento, un tasso di interesse più elevato o premi.

Come funziona un conto cointestato?

Come dicevamo, i conti bancari congiunti o cointestati funzionano in modo simile ad altri conti bancari.

La differenza principale è che entrambe le persone che possiedono il conto hanno il pieno controllo su di esso. Ogni intestatario può ottenere una carta di debito, scrivere assegni ed effettuare acquisti. Entrambi i titolari del conto possono anche aggiungere fondi o prelevarli.

Il denaro in conti cointestati appartiene a entrambi i titolari.

Entrambe le persone possono prelevare o spendere i soldi a piacimento, anche se non sono stati loro a depositare i fondi.
La banca non fa distinzione tra denaro depositato da una persona o dall'altra: ecco perché un conto bancario cointestato dovrebbe essere aperto solo con qualcuno di cui ti fidi davvero, poiché tu e quella persona avrete lo stesso controllo sui fondi presenti del conto, senza distinzione o limitazioni.

Come si apre un conto cointestato?

Se decidi di optare per questa scelta, l'apertura di un conto cointestato è un processo simile all'apertura di un conto individuale. Sia tu che il/la tuo/a partner dovrete fornire informazioni e dati utili all’identificazione.

Potresti anche essere in grado di aggiungere un intestatario a un conto già esistente.

In qualità di cointestatari, entrambi potrete accedere e prelevare fondi senza il permesso dell'altro e ciascuno di voi potrà parlare con la banca presso la quale è stato aperto il conto senza il consenso dell'altro.

Dopo aver impostato il vostro conto, potrete decidere come gestirlo e monitorarlo, incluso l’eventuale accesso all'online banking, scegliere chi di voi (o entrambi) riceverà notifiche in merito all’andamento del conto e se l’accesso online all’account sarà condiviso o individuale tramite specifici profili personali.

Prima di aprire un conto cointestato, considera…

Alcune coppie si sentono più a loro agio nel mantenere i propri conti individuali.

Mantenere i conti separati così come sono garantisce a ogni persona la libertà di controllare e gestire come meglio crede il denaro che guadagna.

Questo è utile se i partner hanno abitudini di spesa diverse, ma è benefico anche a livello personale: essere in grado di gestire il denaro a modo proprio dà una sensazione più forte di indipendenza finanziaria.

Account separati possono anche essere utili se tu e il tuo partner state affrontando situazioni finanziarie molto diverse. 

Ad esempio, se un partner ha molti debiti o ha gestito male il denaro in passato, un certo grado di separazione può fornire un senso di sicurezza all'altra persona, almeno fino a quando il debito non viene saldato.

La sfida dei conti separati è la gestione delle spese condivise.

Determinare chi paga per cosa e in che misura può rappresentare un grande stress, per le coppie. Se decidete di mantenere conti separati, tu e il/la tuo/a partner dovreste avere consapevolezza di questo eventuale problema, discuterne e assicurarvi che ognuno di voi sia a proprio agio con l'accordo.

In alternativa, potrebbe essere intelligente mantenere dei conti separati per le proprie spese personali e avere un conto cointestato per la gestione del budget di coppia e per le spese condivise.

Il conto cointestato a soluzione ibrida

Per alcune coppie, i conti cointestati ibridi offrono una felice via di mezzo tra opzioni congiunte e individuali.

Esiste infatti la possibilità di collegare tra loro due conti aperti presso lo stesso istituto finanziario, in modo che i fondi possano essere trasferiti elettronicamente tra di loro.
Ad esempio, molte persone collegano il proprio conto corrente e di risparmio in modo che i fondi possano essere facilmente trasferiti elettronicamente tra di loro. Puoi utilizzare la stessa funzione per gestire le finanze della tua coppia.

Oltre al conto cointestato, quindi, potresti prendere in considerazione l’idea di avere dei conti collegati, ma comunque individuali. Oppure, di avere un conto cointestato e di collegare a esso i vostri singoli conti.

Il collegamento consente alle coppie di mantenere il controllo indipendente dei propri conti correnti, mentre condividono un conto congiunto da cui possono pagare le bollette, gestire le spese domestiche, contribuire con i propri risparmi e gestire altre responsabilità finanziarie quotidiane.

In questo modo, avrete uno spazio condiviso dove depositare denaro per spese reciproche o per risparmiare per obiettivi futuri, ma anche degli spazi indipendenti e autonomi.

Scopri cosa è giusto per te

Gestire i soldi insieme è un grande passo in ogni famiglia.

La fiducia nel/la tuo/a partner, una buona comunicazione, il lavoro di squadra e la conoscenza di tutte le opzioni a vostra disposizione possono aiutarti a trovare la tipologia di conto giusta per la tua relazione.

Vuoi scoprire qual è il conto corrente online più adatto al tuo profilo?
Ti aiutiamo noi.

Autore dell’articolo

Martina Melgazzi
Fintech Expert
Laurea triennale in Lettere Moderne e magistrale in Gestione dei Contenuti Multimediali. Ha lavorato per diversi anni come digital strategist e marketing specialist. Su QualeBanca.com si occupa di scrivere articoli e guide sul mondo bancario e fintech, con lo scopo di informare gli utenti ed orientarli verso le scelte migliori in tema di finanza personale.

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