Banca Carige: RendiOltre (60 mesi): Recensione giugno 2023

Banca Carige è un’antica banca italiana fondata nel 1483 con il nome di Monte di Pietà di Genova.

Una profonda crisi finanziaria ha portato Banca Carige a bruciare oltre 2 miliardi di ricapitalizzazioni nel periodo 2014-2018, nonché al commissariamento del 2 gennaio 2019 con cui la Banca Centrale Europea mette in amministrazione straordinaria la banca e azzera l’intero consiglio di amministrazione Nel 2020, finalmente, la Banca riesce a dotarsi di un nuovo consiglio di amministrazione e di un capitale sociale di quasi 2 miliardi di euro.

Oggi Banca Carige è a capo del Gruppo bancario omonimo presente nel territorio nazionale con 577 sportelli e 4900 dipendenti. Del Gruppo fanno parte anche la Banca del Monte di Lucca e la Banca Cesare Ponti private banking.

In questa recensione, analizzeremo l’offerta di conti deposito presentata da Banca Carige, nonché la solidità patrimoniale della banca stessa.

Per ultimo, forniremo un nostro giudizio finale circa la convenienza nell’aprire un conto deposito presso Banca Carige.

Circa la possibilità di investire dei risparmi in un conto deposito, se si dispone di un conto corrente ordinario presso Banca Carige è possibile vincolare parte delle proprie disponibilità, per una somma minima di 5.000 euro, con un prodotto denominato Carige RendiOltre.

Si tratta di un conto deposito vincolato con cedola semestrale posticipata e tasso crescente in funzione della durata del vincolo. Le scadenze possono essere di 24, 36, 48 e 60 mesi. Il rendimento lordo parte dallo 0,30% per il secondo anno, fino allo 0,80% alla fine del 5° anno, senza nessun costo di apertura ed estinzione.

L’apertura del conto di deposito avviene in Filiale, previo appuntamento telefonico. È pertanto esclusa l’apertura online.

Per i nuovi clienti, in via promozionale è previsto Conto Davvero, che promette un rendimento lordo che parte dall’1% per un vincolo di almeno 6 mesi e una somma minima di 5.000 euro e massima di 100.000 euro. In caso di svincolo anticipato, l’intera somma originariamente vincolata, con efficacia retroattiva a decorrere dalla data di attivazione del vincolo, viene remunerata allo 0,10%.

Dal sito di Banca Carige sembra, però, che la promozione sia scaduta a fine novembre 2021 e per il momento non rinnovata.

Come aprire un conto deposito con Banca Carige? A differenza della quasi totalità delle banche concorrenti che presentano un’offerta conti deposito, Banca Carige non prevede alcuna procedura online digitalizzata per l’apertura di un conto deposito.

Infatti, l’unico modo per i clienti di aprire un conto deposito presso Banca Carige è tramite appuntamento in filiale con un consulente bancario, che li guiderà nell’apertura del conto e fornirà loro tutte le informazioni utili all’utilizzo di questo particolare strumento di risparmio.

Questa scelta può essere vista come “rassicurante” da quei clienti che prediligono il contatto umano alle procedure 100% digital, mentre gli utenti più abituati a usufruire dei servizi online potranno giudicare “retro” la scelta di Banca Carige.

Come specificato, la banca possiede 577 sportelli distribuiti su tutto il territorio nazionale.

Questo lo schema riepilogativo dei rendimenti lordi e - tra parentesi - quelli netti:

• 2° anno: 0,30% (0,022%)
• 3° anno: 0,40% (0,096%)
• 4° anno: 0,60% (0,244%)
• 5° anno: 0,80% (0,392%)

Le somme inferiori al minimo di 5.000 euro e quelle svincolate prima della scadenza sono trattate al tasso base (0,30%).

Quanto è solida Banca Carige? Per quanto riguarda la valutazione della solidità patrimoniale, Banca Carige sembra scontare ancora le peripezie che l’hanno recentemente contraddistinta. Infatti, a seguito degli stress test effettuati dalla BCE sulle principali banche italiane, e condotte con particolare severità nei confronti della Carige, per tale banca è stato richiesto in Tier 1 Ratio pari all’8,83% e la predisposizione di un Piano di Rafforzamento Patrimoniale presentato il 31 marzo 2022.

Come accennato in altre recensioni sui conti deposito offerti dalle principali banche italiane, il Cet1 (acronimo di Common Equity Tier 1) rappresenta il rapporto, espresso in percentuale, tra il capitale ordinario di un istituto (in gergo Tier 1) e le sue attività “ponderate” per il rischio. La ponderazione riguarda l’applicazione di un coefficiente di rischio alle attività costituite da crediti verso la clientela (un’attività che presenta un rischio elevato viene iscritta in bilancio ad un valore inferiore a quello nominale).

Lo stress test, invece, rappresenta una prova teorica di solidità delle banche poste di fronte a uno scenario ipotetico caratterizzato da difficili condizioni macroeconomiche.

Si ricorda, inoltre, che secondo le norme comunitarie in materia di solidità patrimoniale, l’importo totale del capitale che le banche e le imprese di investimento hanno l'obbligo di detenere dovrebbe essere pari almeno all'8% delle attività ponderate per il rischio.

Le somme vincolate rientrano nell’ambito della copertura del Fondo Interbancario di Tutela dei depositi, il quale assicura una copertura fino a un massimo di 100.000€ per ogni depositante. Dal momento che l’importo massimo vincolabile con Banca Carige è pari a 100.000€, attivando il conto deposito non vi è il rischio di essere esposti al default della banca.

Al momento non risultano promozioni attive.

Siamo giunti alla fine della nostra recensione sull'offerta conti deposito messa a disposizione da Banca Carige.

Come per altre offerte sul mercato, il conto di deposito della Banca Carige rappresenta un’apprezzabile opportunità di investimento solo se si sceglie di vincolare parte dei propri risparmi a lungo termine.

A tal proposito, peraltro, va tenuta presente l’attuale incertezza che grava sui tassi bancari a seguito dell’inasprirsi del tasso d’inflazione.

Secondo l’OCSE, infatti, l'inflazione dell'Italia è stata del 4,8% a gennaio contro il 3,9% di dicembre, un aumento di 0,9 punti percentuali, tra i più importanti incrementi di tutti i Paesi Ocse. 

Per il resto il conto di deposito di Banca Carige presenta caratteristiche di semplicità e chiarezza che lo fanno apprezzare soprattutto alle persone di una certa età, unita alla circostanza che la sua apertura prevede il ricorso al vecchio rassicurante contatto umano presso le Filiali della Banca. Per lo stesso motivo, come già accennato, i clienti più giovani potrebbero rimanere delusi dal fatto che non è prevista l’apertura del conto deposito mediante procedura online.

Giudizio “sospeso” sulla solidità patrimoniale della banca: Banca Carige sconta ancora il lungo periodo di crisi finanziaria, per cui dovrà raggiungere un Tier 1 Ratio pari all’8,83% e presentare un Piano di Rafforzamento Patrimoniale entro il 31 marzo 2022.