Banca Sistema: Si conto! Deposito (3 mesi): Recensione agosto 2022

Negli ultimi anni il fenomeno dei ritardati pagamenti della Pubblica Amministrazione ha raggiunto dimensioni significative, alimentando un dibattito serrato sui possibili effetti sul sistema economico, in particolare alla luce della crisi economica che, specie a partire dal 2008, ha aggravato la situazione delle imprese fornitrici della Pubblica Amministrazione.

La principale conseguenza di questi ritardi è la mancanza di liquidità nelle casse delle imprese fornitrici.

In tale contesto, nel 2011 è nata Banca Sistema, che si è inserita in un particolare segmento dello scenario finanziario italiano, ovvero quello dei servizi di factoring, gestione e recupero del credito, volto principalmente a garantire liquidità alle imprese fornitrici della P.A. mediante l'acquisto di crediti commerciali vantati nei confronti della stessa Pubblica Amministrazione.

Banca Sistema in questi anni ha mostrato una rapida crescita ed ha ampliato la propria attività con la gamma completa dei servizi bancari che vengono offerti nelle tre Filiali dislocate tra Milano (dove ha la sede legale), Roma e Pisa, occupando 269 dipendenti (69 assunti nel 2020).

In questa recensione, analizzeremo la solidità patrimoniale di Banca Privata nonché la sua offerta di conti deposito disponibili ai clienti. Infine, concluderemo con un nostro giudizio finale circa la convenienza del rivolgersi a Banca Privata per l’apertura di un conto deposito.

Tra i prodotti di punta offerti alla clientela privata, Banca Sistema annovera un conto di deposito denominato SiConto! Deposito, che rappresenta una forma di risparmio a zero spese con vincoli molto diversificati che possono arrivare fino a 120 mesi.
L’imposta di bollo (che si ricorda è pari allo 0,2% del saldo) è a carico della Banca.

A differenza di altri conti di deposito offerti sul mercato, l’accensione di SIConto! può essere effettuata, oltre che on line, anche in maniera tradizionale presso gli sportelli della Banca.

I rendimenti del deposito, che prevedono un importo minimo di accesso pari a 500 euro, vanno dallo 0,05%, per un vincolo minimo di 3 mesi fino all’1,90% per un vincolo massimo di dieci anni, passando per una scala che prevede lo 0,50% per 12 mesi, 0,70% per 24 mesi, 0,90% per 36 mesi, ed altre scadenze riportate nel Foglio Informativo per legge messo a disposizione dalla banca presso i propri sportelli e nel proprio sito.

Va precisato che Banca Sistema offre rendimenti pari o superiori all’1% a partire da un vincolo di 42 mesi. Tuttavia, l’attuale congiuntura economica, caratterizzata da aspettative di innalzamento del tasso di inflazione e in prospettiva dei tassi di interessi (con una prevedibile lievitazione anche dei rendimenti sugli investimenti) impone prudenza nella scelta di vincoli temporali particolarmente durevoli.

Come si vede, il conto di deposito di Banca Sistema prevede una elasticità nella scelta del periodo di vincolo del risparmio difficilmente riscontrabile nel panorama delle banche presenti in Italia. A fronte di questa ampia scelta, però, non può essere chiesto il rimborso anticipato delle somme vincolate (pena la perdita integrale degli interessi maturati); inoltre non possono essere effettuati ulteriori versamenti successivi a quello iniziale.

In altri termini, al momento dell’accensione del conto di deposito il cliente deve avere le idee ben chiare su quanto vuole versare e per quanto tempo desidera vincolare la somma.

Per chi non ha ancora la maggiore età, Banca Sistema offre il cosiddetto Conto Si! Junior. Si tratta di un conto che ha l’intento di avvicinare i più giovani al mondo dell’economia; non prevede spese e il rendimento è dell’1% lordo. Può essere affiancato dall’uso di una carta di pagamento (carta di debito) con la quale possono essere fatti prelevamenti gratuiti presso gli sportelli della banca (circuiti Bancomat e Maestro), bonifici e ricariche telefoniche.

Il Conto SI! Junior prevede anche il servizio home banking per una gestione a distanza e un maggiore controllo sull’uso del conto, ma è riservato ai genitori.

Per i risparmiatori che hanno esigenze urgenti di liquidità, l’alternativa alla chiusura improduttiva del conto deposito è rappresentato da un prestito garantito dallo stesso conto, denominato SiConto! Subito, mediante il quale il cliente può ottenere fino al 90% della somma vincolata. Il prestito è a tasso fisso per l’intera durata e può essere cointestato.

Per conoscere in dettaglio le condizioni applicate al prestito è necessario contattare la Banca presso gli sportelli, oppure mediante il numero verde 800 691 629 o, infine, via email all’indirizzo Questo indirizzo email è protetto dagli spambots. È necessario abilitare JavaScript per vederlo..

Tenuto comunque conto che il prestito garantito dal deposito ha un tasso di interesse inevitabilmente maggiore del rendimento del deposito, la convenienza è determinata dalla comparazione tra il costo dovuto alla perdita totale degli interessi maturati in caso di recesso dal deposito e il costo del prestito. Il vantaggio è evidente nel caso in cui il cliente abbia bisogno di una somma liquida inferiore a quella vincolata e per una durata minore al vincolo stesso.

Come aprire un conto deposito con Banca Sistema? Come accennato, è possibile aprire un conto deposito con Banca Sistema attraverso due distinte procedure:

• online, compilando il modulo informativo con nome, cognome, email e numero di telefono e documento di riconoscimento dell’intestatario del conto, coordinate bancarie del conto d’appoggio e accettando l’informativa sulla privacy
• di presenza allo sportello bancario, recandosi in una delle filiali di Banca Sistema (Milano, Pisa, e Roma)

Come già accennato, per aprire un conto deposito con Banca Sistema, non è necessario possedere un conto corrente presso la banca stessa.

Questo lo schema riepilogativo dei rendimenti lordi e - tra parentesi - quelli netti:

• 3 mesi: 0,05% (0,037%)
• 6 mesi: 0,10% (0,074%)
• 9 mesi: 0,15% (0,111%)
• 12 mesi: 0,50% (0,37%)
• 18 mesi: 0,60% (0,444%)
• 24 mesi: 0,70% (0,518%)
• 30 mesi: 0,80% (0,592%)
• 36 mesi: 0,90% (0,666%)
• 42 mesi: 1% (0,740%)
• 48 mesi: 1,10% (0,814%)
• 54 mesi: 1,20% (0,888%)
• 60 mesi: 1,30% (0,962%)
• 120 mesi: 1,90% (1,406%)

Quanto è solida Banca Sistema? Per quanto riguarda la stabilità patrimoniale, dalla Relazione sul Bilancio 2020 di Banca Sistema si evince che la banca ha un un indice CET1 ratio pari al 7,75% e un coefficiente di capitale totale (Total capital ratio) pari all’ 11,90%. Pur non collocandosi tra i primi posti di solidità delle banche italiane, Banca Sistema rispetta i requisiti patrimoniali di sicurezza previsti dalla normativa di Vigilanza.

Ricordiamo che il Cet1 (acronimo di Common Equity Tier 1) rappresenta il rapporto, espresso in percentuale, tra il capitale ordinario di un istituto (in gergo Tier 1) e le sue attività “ponderate” per il rischio. La ponderazione riguarda l’applicazione di un coefficiente di rischio alle attività costituite da crediti verso la clientela (un’attività che presenta un rischio elevato viene iscritta in bilancio ad un valore inferiore a quello nominale).

Anche il Total Capital Ratio è calcolato mediante un rapporto: quello tra il patrimonio di vigilanza complessivo e il valore delle attività ponderate per il rischio.

I livelli minimi del Cet1 e del Total Capital previsti dalla BCE devono essere pari, rispettivamente, all’8% e al 10,50%.

Le somme vincolate rientrano nell’ambito della copertura del Fondo Interbancario di Tutela dei depositi, il quale assicura una copertura fino a un massimo di 100.000€ per ogni depositante. Dal momento che non vi è un importo massimo vincolabile con Banca Sistema, in caso si decida di vincolare importi superiori a 100.000€, il depositante sarà esposto al potenziale rischio di default della banca.

L'imposta di bollo è a carico di Banca Sistema.

Siamo giunti alla fine della nostra recensione sul conto deposito Banca Sistema.

A differenza di altre banche italiane, Banca Sistema non obbliga i clienti a possedere un conto corrente presso di loro per poter aprire un conto deposito, che quindi potrà appoggiare sul conto corrente di una banca terza.

Interessante anche la possibilità di aprire il conto deposito non solo online, ma anche allo sportello bancario in una delle filiali della banca, opzione sicuramente pensata per i clienti più avanti con l’età e poco inclini alla digitalizzazione.

Notevole l’opzione conto corrente junior, indirizzato agli under 18, ottimo modo per avvicinare i giovani alla finanza personale e alla gestione oculata del denaro.

Come si vede, il conto di deposito di Banca Sistema prevede una elasticità nella scelta del periodo di vincolo del risparmio difficilmente riscontrabile nel panorama delle banche presenti in Italia. A fronte di questa ampia scelta, però, non può essere chiesto il rimborso anticipato delle somme vincolate (pena la perdita integrale degli interessi maturati); inoltre non possono essere effettuati ulteriori versamenti successivi a quello iniziale.

Nel complesso, benché il rendimento del conto di deposito di Banca Sistema sia in linea con l’offerta di prodotti simili sul sistema bancario italiano, appaiono particolarmente apprezzabili sia la varietà e l’estensione dei vincoli temporali, sia la possibilità di far fronte ad eventuali necessità non previste di liquidità immediata pur mantenendo in vita l’investimento.