Conto deposito o piano di accumulo: quale scegliere?

Il conto deposito e il piano di accumulo sono due strumenti finanziari per risparmiare e investire. Sono convenienti, grazie ai costi limitati, adatti a tutte le tipologie di investitori e offrono un rendimento che oggi può essere di un certo interesse per chi vuole aumentare i propri risparmi.

Grazie all’innovazione tecnologica, oggi puoi aprire un conto deposito o un PAC sia in banca sia presso un intermediario finanziario, come un broker.

Da un lato gli elementi comuni sono diversi, ma ci sono altrettante differenze dal punto di vista dell’obiettivo di risparmio, della gestione del denaro, dei costi e dei rendimenti.

Un conto deposito consente di maturare un rendimento sulle somme in giacenza. La banca ti pagherà un interesse su base mensile, trimestrale, semestrale o annuale, calcolato sulle somme presenti sul conto.

Il rendimento che otterrai varia in base alla tipologia di conto. Infatti, sotto il termine "conto deposito" si includono tre diverse forme:

• Conto deposito libero
• Conto deposito vincolato
• Conto deposito svincolabile (o semilibero).

Nel conto libero il tuo denaro rimarrà sempre disponibile. Le somme presenti possono infatti essere prelevate in ogni momento. In virtù di ciò, il tasso di interesse riconosciuto è generalmente più basso rispetto alle altre tipologie.

Invece, nelle altre due forme di conti deposito, il denaro è vincolato per un lasso di tempo che varia dai 3 mesi fino anche a 60 mesi. Nel caso del conto vincolato, non è possibile prelevare le somme prima della scadenza. 

Nelle versioni svincolabili hai la possibilità di liberare i soldi prima della scadenza del vincolo. A seconda dei casi potresti però incorrere nel pagamento di una penale oppure nella perdita parziale o totale degli interessi maturati.

Ma quanto rende un conto deposito? Dipende dalla tipologia di conto e dalla tempistica. In media, su un conto deposito libero si applicano interessi che vanno dallo 0,5% al 3%, mentre una versione svincolabile può garantire un possibile guadagno tra il 2,5% e il 4%. Infine, i conti deposito vincolati hanno rendimenti tra il 3% e il 5%.

Per una maggiore chiarezza, riportiamo qui di seguito uno schema riepilogativo dei principali vantaggi e svantaggi del conto deposito.

Immagina di trasferire sul conto deposito un importo di 5.000€ di cui non hai necessità immediata, con un vincolo a 12 mesi e un interesse lordo annuo del 4%. Il tuo denaro sarà quindi bloccato per questo arco di tempo, ottenendo su di esso un rendimento lordo pari 200€.

Per calcolare il rendimento netto devi tenere in considerazione anche:

• imposta di bollo dello 0,2% della somma in giacenza
• tassazione del 26% sugli interessi maturati.

Il tuo rendimento netto sarà quindi pari a 138€.

Per agevolarti, QualeBanca mette a disposizione uno strumento gratuito per calcolare il rendimento di un conto deposito.

Il piano di accumulo del capitale (PAC) è una strategia di investimento passivo, con cui puoi mettere da parte piccole somme, investendole in uno strumento finanziario, come azioni, ETF o fondi comuni di investimento. Andrai a creare un piano di investimento in cui stabilirai:

• Importo iniziale da versare
• Versamento mensile
• Periodo di tempo in cui effettuare i versamenti

Otterrai un rendimento collegato all’andamento del fondo sui mercati: se questo cresce, avrai un guadagno, se diminuisce di valore, subirai una perdita. Il punto di forza è la possibilità di acquistare uno stesso asset a prezzi differenti. In questo modo, avrai un valore medio più basso. Inoltre, il rendimento crescerà nel tempo grazie ai versamenti costanti: il capitale iniziale aumenterà nel tempo e così anche il rendimento.

Quanto può rendere un PAC? Dipende da come è costituito. Ad esempio, se scegli un PAC in azioni o ETF azionari, puoi ottenere rendimenti anche superiori al 10%, ma con un rischio più elevato. Un piano di accumulo più equilibrato, con azioni e obbligazioni, potrebbe garantire rendimenti tra il 3% e l’8%, mentre se è composto solo da obbligazioni o da fondi di investimento, l’interesse scende ulteriormente.